Kostenloses Bargeld

Der folgende Text war für die Veröffentlichung im Axel Springer Verlag bestimmt. Da es vergangenes Wochenende nicht dazu kam, können meine Stammleser ihn hier lesen:

Womit wurde die Norisbank seit der Eingliederung in die Gruppe der Deutschen Bank im vergangenen Jahr erfolgreich? Meine Meinung ist klar: die Einfachheit der Produkte.

Nachdem tausende Kleinanleger mit Zertifikaten aus dem Hause Lehman Brothers, die sie weder explizit wollten noch verstanden haben, auf die Nase gefallen sind, könnte man meinen, dass Banken zukünftig Produkte einfacher gestalten.

Die Norisbank geht bei ihrem Tagesgeldkonto „Top3-Zinskonto“ in eine andere Richtung. Bisher war jeder Kunde und jedes Geld der Bank gleich viel wert. Anleger, egal wie lange sie der Bank schon treu waren oder wie viel Geld sie eingezahlt hatten, bekamen denselben Zinssatz gutgeschrieben.

Tagesgeldeinsteigern empfahl ich seit 2007 die Bank besonders gern. Denn schon damals versprach das Tagesgeldkonto bis zum 31.03.2009 zu den drei besten Deutschlands zu gehören. Lockvogelangebote anderer Banken sowie ausländische Anbieter waren vom Vergleich, den man auf der Internetseite der Bank jederzeit einsehen kann, ausgeschlossen. Dies war das einzige Sternchen an den Produktbedingungen.

Am Montag dieser Woche kamen einige dazu: Die Norisbank unterscheidet zwischen altem und neuem Geld. Mit altem Geld sind die Spareinlagen vor dem 17.11.2008 gemeint. Dieses wird aktuell mit 4,1 Prozent verzinst. Die Verzinsung soll bis zum 30.06.2009 zu den besten drei gehören, verspricht das Institut. Der Zinssatz wird den Marktgegebenheiten angepasst. Frisches Geld, also neue Einzahlungen, werden mit 4,75 Prozent verzinst. Allerdings nur für maximal 50.000 Euro und nur bis zum 31.03.2009. Bestandskunden profitieren leider nicht automatisch vom neuen Zinssatz, wenn neues Kapital eingezahlt wird. Es muss laut Angebotsbedingungen erst ein zusätzliches Top3-Zinskonto eröffnet werden.

Angebotsbedingungen der Norisbank kurzgefasst

Zugegebenermaßen ist die Methode des subventionierten Zinssatzes für die Neukundenwerbung weder neu noch ehrenrührig, viele große Tagesgeldanbieter arbeiten damit. Allerdings bedauere ich, dass wieder eine Bank die Konditionen verkompliziert hat.

^{Bildmaterial: Norisbank}

Ich gehe davon aus, dass Anfang des Jahres 2009 die Zinsen für Tagesgeld purzeln werden. Eine Möglichkeit der Sicherung des aktuellen Zinsniveaus sind Festgeldanlagen. Der vereinbarte Zinssatz gilt über die gesamte Laufzeit. Einige Banken bieten aus diesem Grund nur noch Laufzeiten bis 12 Monate an. Bei der Dresdner Bank findet man noch eine 5-jährige Möglichkeit.

Neukundenangebote beim Tagesgeld

Mit dieser Grafik wirbt die DAB.

Comdirect, DAB Bank, GE Money und weitere Banken bieten Zinssätze von 5 Prozent und mehr für Neukunden. Der Zinssatz wird bis Mitte 2009 garantiert.

Somit kann ein Lockangebot zum Zinssatzsicherer werden.

^{Bildmaterial: DAB bank}

Banken haben in den vergangenen Monaten viel Geld verloren. Leider häufig nicht eigenes Geld. Muss jetzt, analog zum privaten Kapitalanleger, gespart werden?

Beobachtung bei der Volksbank

Dieser Gedanke ging mir durch den Kopf, als ich die örtliche Filiale der Volksbank besuchte. Wurde mir noch vor wenigen Monaten das kostenlose Girokonto mit einer Guthabenverzinsung von 2 Prozent angeboten, sind die Zinsen nun wegrationalisiert. Zwar ist das Girokonto immer noch kostenlos (ab einem Geldeingang von 750 Euro monatlich) – aber die Zinsen sind nicht mehr da.

Volksbank Memmingen - eine von über 200 Volksbanken

Bei Direktbanken keine Veränderung

Vermutlich ist die Konditionsverschlechterung bei der Volksbank Memmingen eine Ausnahme, da der Kampf um Kunden im Girokontosegment mit kostenloser Kreditkarte, zinsgünstigem Dispo bis hin zu Bonuspunkten zwischen den Direktbanken weiter intensiv tobt.

DKB - kommt seit Jahren ohne Konditionsänderungen aus

Linktipp: Girokontovergleich bei optimal-banking

^{Bildmaterial: Volksbank Memmingen, DKB}

Börsentag in München - Besucher willkommen!

Christian Gewiese von goyax.de (Börse und Finanzen) lud mich zum Münchner Börsentag ein. Ein Blick auf die Ausstellerliste – und mein Entschluss stand fest, das Gespräch mit Umwelt-Aktiendepots, ING-DiBa, einer österreichischen Bank und einigen mehr zu suchen.

Der Erste Eindruck

Provinziell – war mein erster Gedanken beim Betreten der Ausstellungsräume im neuen Forum in München. Und tatsächlich war der Ansturm auf Werbekugelschreiber, Bonbons und DVDs in den ersten Stunden unübersehbar.

Die Vorträge

Mittags besuchte ich zwei Vorträge. Beim Referenten Norbert Betz von der Münchner Börse fehlten die Hälfte der Folien der unterstützenden Powerpoint-Präsentation. Obwohl er mehrmals betonte, dass er genau den selben Vortrag „Börsenpsycholgie – so vermeiden Sie die häufigsten Fehler“ seit 10 Jahren hält, fand ich ihn interessant, weil ich mich darin wiederfand. So ging es ebenfalls den Zuhörern links und rechts von mir.

Die Gespräche

Deutsche Bundesbank infomierte über echtes und gefälschtes Bargeld

Am Nachmittag, die meisten Kugelschreibersammler waren verschwunden, ergaben sich interessante Gespräche mit der Bundesbank. Sie informierte über Falschgeld und wie man es vom echten sicher unterscheiden kann.

ING-DiBa, Murphy&Spitz und Svea Kuschel

Der Infostand der ING-DiBa löste keine Begeisterung bei mir aus. Ich habe den Eindruck, dass die Bank sich nicht weiterentwickelt. Anders das Gespräch mit Martin Nieswandt von Murphy&Spitz (Umwelt-Aktiendepots). Mehr darüber wird es in einem Interview im Bankkundenforum geben.

Die Ausstellerinnen Svea Kuschel + Kolleginnen haben mich fasziniert – und tatsächlich: Finanzdienstleistungen von und für Frauen. Ein Thema, das ich demnächst aufgreifen werde.

Die Österreicher

Die Krönung war ein österreichischer Banker, der mir die Story verkaufen wollte, der deutsche Staat könne sich einfach so in mein ING-DiBa-Depot einloggen, um nachzusehen, wie viele Aktien ich von Beate Uhse im Depot hätte.

Liebe Österreicher, wer solche Propaganda betreibt, wird vermutlich mit dem Gefühl Angst neue Kunden gewinnen, arbeitet aber definitiv unseriös. Mit diesen Worten brach ich das Gespräch auch ab.

Dass es besser geht, zeigte mir ein anderer Aussteller aus Österreich, der zwar betonte, dass seine Wiener Bank sich nicht für die Steuerehrlichkeit des Kunden im Nachbarstaat interessiere, mir aber den sauberen und rechtlich einwandfreien Weg vorstellte.

Beate Uhse zum Abschluss

Ausschnitt der Aktie von Beate Uhse

Zum Abschluss kaufte ich tatsächlich am Stand „Historische Wertpapiere“ eine Aktie von Beate Uhse, auf dem drei Frauen abgebildet sind. Der Verkäufer versprach mir, dass unter Geldscheinprüfgeräten noch zwei weitere erkennbar seien. Also lernten ebenfalls die Beamten der Bundesbank Aktie und Abbildungen kennen.

Auch das gab es: freundliche Umfragen

^{Bildmaterial: Münchner Börsentag · Deutsche Bundesbank · Beate Uhse · Sucden}

Festgeld-Werbung einer Bank. Lässt sich damit das aktuelle Zinsniveau langfristig sicher?

In den vergangenen Wochen wurde mir häufig die Frage gestellt, wie sich die Zinsen beim Tagesgeld entwickeln werden. Die Fragenden überlegten, ob sie mit Festgeld den aktuell hohen Zinssatz von mehr als 5 Prozent für mehrere Jahre sichern sollten oder ob sie noch auf weitere Zinssprünge warten könnten.

Tagesgeld und der europäische Leitzins

Zwischen 2003 und 2007 zogen die Zinsen für Tagesgeld meist an, wenn der europäische Leitzins angehoben wurde, was auch regelmäßig passierte. Nur wenige Anbieter boten mehr als den Leitzins.

Heute liegt die europäische Zinsvorgabe bei 3,75 Prozent und eine Fülle von Anbietern bietet mehr als diesen Satz. Für neue Kunden bzw. frisches Geld werden bis zu 5,75 Prozent gezahlt. Festgeldanbieter liegen ebenfalls über dem Leitzins.

Rot: Leitzins Euroraum - blau: Leitzins USA

Woran liegt das?

Die Banken brauchen Geld. Untereinander gibt es viel Misstrauen, sodass sie sich nur begrenzt und zu hohen Zinssätzen gegenseitig Geld leihen.

Dies ist aber täglich notwenig, da die eine Bank am Tag A mehr Geld ausgibt, als sie einnimmt, und bei der anderen ist es umgekehrt. In einem funktionierenden Markt bekommt die erste Bank „über Nacht“ Geld von der zweiten Bank. An Tag B kann das schon wieder umgekehrt sein.

Wie lange hält das hohe Zinsniveau noch an?

Bis die Bankkrise überwunden ist. Steigt das Vertrauen unter den Banken, was passieren wird, immerhin bieten immer mehr Staaten Garantien für Kreditlinien an, dann werden die Zinsen wieder Richtung Leitzinsniveau sinken.

Bis dahin kann es aber bei einigen Banken noch Steigerungen geben. Andere Banken werden schon vorzeitig die Zinsen senken, weil ihnen das Tragen der zusätzlichen Zinslast schwer fällt.

^{Bildmaterial: Mercedes-Benz Bank, Wikipedia}