Kostenloses Bargeld

EZB senkte die Zinsen. Banken die Dispozinsen aber nicht.

Tagesgelder

Den Leitzinssenkungen der Europäischen Zentralbank folgten die Banken sehr schnell beim Tagesgeld. 4,75 Prozent zahlte die Norisbank noch zu Beginn des Jahres, heute sind es gerade mal 2 Prozent.

Festgelder

Ähnlich sieht es beim Festgeld aus. Die SWK Bank startete im März mit 4,65 Prozent, senkte im gleichen Monat noch auf 2,75 Prozent ab. Auch sollte man darüber nachdenken, ob es überhaupt sinnvoll ist, größere Beträge langfristig in Geldwerten zu binden.

Girokonten

In meinem Beitrag vom 1. März berichtete ich unter dem Titel „Girokontowechsel wegen Überziehungszinsen“ schon einmal über die enormen Dispozinsen, die einige Banken verlangen. In der Zwischenzeit hat sich nur verändert, dass die DKB mit 2,55 Prozent weniger Guthabenzinsen zahlt. Dispozinssatz blieb gleich und liegt mit 7,9 Prozent extrem günstig.

Zwei Alternativen

Wer heute schon weiß, dass er künftig öfter den Dispo in Anspruch nimmt, dem empfehle ich, sich diese beiden Möglichkeiten anzusehen:

1. Girokontowechsel zum Beispiel zur DKB, absolut günstig. Alternativen wären noch Comdirect oder netbank, diese liegen beim Zins etwas höher – aber deutlich günstiger als die Sparkassen.
2. Einrichten eines Dispokredits bei einer anderen Bank. Dieses Produkt nennt sich Abrufkredit und wird ohne zusätzliches Girokonto eingerichtet. Bei den günstigsten Anbietern ING-DiBa und Credit Europe liegt der Zinssatz unter 9 Prozent.

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DKB Tagesgeld

^{Bildmaterial: m.schuckart – fotolia.com}

2,55 % heißt der neue Zinssatz der DKB

Kontoinhaber des kostenlosen Girokontos „DKB Cash“ der Deutschen Kreditbank haben die Option, Geld auf die ebenfalls kostenlose Visa Card einzuzahlen. Ab dem ersten Cent gab es 3,8 % Zinsen.

Neuer Zinssatz ab 1.4.

Ab dem ersten April wird das Kreditkartenguthaben mit 2,55 % verzinst. Dies ist zwar deutlich weniger, liegt aber noch über den Zinssätzen von ING-DiBa, Comdirect oder 1822direkt, wenn man die Neukundenangebote unberücksichtigt lässt. Darüber hinaus verzinst die DKB monatlich. Dies führt zu einem Zinseszinseffekt.

Wo gibt es einen höheren Zins?

Kunden der netbank, ebenfalls bei einer Kombination aus Girokonto und Tagesgeld, erhalten 2,75 %. Als reines Tagesgeldkonto ist das Angebot der Volkswagenbank mit 3 % empfehlenswert. Beide Banken bieten für Neukunden sogar 3,8 bzw. 4 % Zinsen an.

Volkswagenbank: 4 % für Neukunden – sonst 3 % Zinsen

Linktipp: Tagesgeldkonten (Hitliste)

DKB Girokonto weiterhin unschlagbar

Trotz Zinssenkung bleibt das Girokonto Spitzenklasse:
Keinerlei Gebühren für Kontoführung, Bargeldabhebungen, Buchungen und Visa Card sowie ein richtig günstiger Dispozinssatz von 7,9 %.

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Lastschrift selbst zurückbuchen
DKB Tagesgeld?

^{Bildmaterial: Volkswagenbank, DKB}

Lohnt sich ein Umzug?

Seit Monaten wirbt die Commerzbank mit ihrem kostenlosen* Girokonto inklusive 50 € Startguthaben. Das Startguthaben wird erst drei Monate nach Eröffnung des Kontos gutgeschrieben. Warum eigentlich so spät?

Keine Gebühren für die Kontoführung

Nutzt man das Konto privat und hat keine zusätzlichen Wünsche wie Kreditkarte oder Depot, dann kostet die Kontoführung tatsächlich nichts. Das ist bei der Commerzbank viel Wert, denn wirft man einen Blick ins umfangreiche Preis- und Leistungsverzeichnis, erfährt man, dass normale Commerzbank-Kunden für Etliches zahlen müssen.

Hier erfährt man ebenfalls, dass das kostenlose* Girokonto bei einem geringeren Gehaltseingang als 1.200 € monatlich 7,90 € kostet.

Zinsen bei der Commerzbank

Guthaben auf dem Girokonto wird nicht verzinst. Der Kreditzins auf dem Dispo liegt aktuell bei 13,49 %, bei geduldeter Überziehung berechnet die Bank stolze 18,99 %.

Vorteil Filialen

Bargeldein- und -auszahlungen kann man gebührenfrei in jeder Filiale erledigen. Filialen gibt es in fast jeder größeren Stadt. Mittels ec-Karte können sogar die Geldautomaten des Cash-Group-Verbundes kostenlos benutzt werden.

Empfehlung?

Jemand, der nicht zu einer Internetbank gehen möchte – diese haben interessante Angebote –, kann bei der Commerzbank (bei entsprechendem Einkommen) sicherlich ein gutes Zuhause für Geld und Konto finden.

Konto eröffnen

Link zur Commerzbank – Wenn alles gut geklappt hat, dann freue ich mich über einen Erfahrungsbericht. Die bisherigen Einsendungen waren nicht so euphorisch.

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^{Bildmaterial: Commerzbank}

Skatbank: Geschäftskonto mit kostenloser Kontoführung

In den vergangenen Tagen haben mich mehrere Anfragen zu einem kostenlosen Geschäftskonto erreicht. Bei Einzelunternehmen empfehle ich gerne das Angebot der netbank (www.netbank.de) näher anzusehen. 

Geschäftskonto für Personengesellschaften oder juristische Personen

 
Setzt man auf Online-Banking, gibt es hier leider nicht viele attraktive Angebote. Schließlich verdienen Banken an Geschäftskonten über Gebühren und Kundenguthaben richtig gutes Geld. 

Geschäftskonto der Skatbank

Die Deutsche Skatbank, Direktbank der Volksbank Altenburger Land eG, bietet bundesweit ein Geschäftskonto, sogar für GmbH und AG, ohne Kontoführungsgebühr an.
 
Online-Buchungsgebühren sind mit 10 Cent wirklich günstig. Zugänge können für mehrere Personen eingerichtet werden. Besser: Ebenfalls können mehrere ec-Karten ausgestellt werden, während es Kreditkarten bisher nicht für geschäftliche Konten gibt. 

Guthabenverzinsung!

Fast ein Novum bei Geschäftskonten: Das Guthaben wird auf dem Girokonto mit 1,5 % verzinst.

Auf dem separaten Tagesgeldkonto gibt es immerhin 1,75 %. Allerdings ist hier eine Mindesteinlage von 5.000 € erforderlich. Obendrein kann ein Dispokredit vereinbart werden. 

Geschäftskonto für UG

Die Skatbank bietet dieses Konto auch für die neue Kapitalgesellschaftsform Unternehmergesellschaft, UG (haftungsbeschränkt), an. Die englische Limited kann hier jedoch kein Konto bekommen. 

Empfehlung für junge Unternehmen

Gerade in der Anfangsphase ist es für Unternehmen wichtig, unnötige Ausgaben nicht ausufern zu lassen. Gerne empfehle ich die Skatbank. Mein Unternehmen ist seit über einem Jahr dort Kunde.

Kostenloses Bargeld

Mit der ec-Karte sind alle Bargeldabhebungen an Geldautomaten der Volks- und Raiffeisenbanken kostenlos. Sogar Kontoauszüge können dort gebührenfrei abgeholt werden.

Skatbank

https://ssl.skatbank.de/content/skatbank-trumpfkonto-business

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DKB Tagesgeld

^{Bildmaterial: Deutsche Skatbank}

Bisher habe ich hauptsächlich über Guthabenzinsen bei Banken berichtet. In Zeiten vermehrter Kurzarbeit und Arbeitsplatzunsicherheit lohnt es sich, einmal einen Blick auf die andere Konditionsseite bei Girokonten zu werfen.

Hosentaschen leer · wie hoch sind die Überziehungszinsen?

Dispo und Überziehung

Auf der Sollseite gibt es zwei Begriffe: Zinssatz für den Dispositionskredit (das Konto befindet sich im Minus, bleibt aber im vereinbarten Kreditrahmen) und den Überziehungszinssatz (das Konto verlässt den von der Bank geduldeten Kreditrahmen nach unten).

Im Schnitt sind die Überziehungszinsen 5 % teurer als der normale Dispositionskredit.

Bis zu 19,75 % Überziehungszinsen

Im letzten halben Jahr hat die Europäische Zentralbank den Leitzins mehr als halbiert, von 4,25 auf 2 % herabgesenkt. Politisches Ziel war die Kreditaufnahme zu „verbilligen“.

Bei den Girokonten ist dies bisher nicht angekommen.

Vergleichsbeispiel Direktbank – Filialbank

Die Konditionen meiner beiden Vergleichsbanken wurden seit dem Ausbruch der Finanzkrise nicht angepasst. Letzte Änderung bei der DKB war am 15.8.2008 und bei der Sparkasse Köln-Bonn am 28.7.2008

Wer im Monat durchschnittlich mit 500 € im Minus ist, zahlt bei der Sparkasse 2,75 € pro Monat mehr an Zinsen, wenn der Dispo vereinbart wurde. Wird die Überziehung von der Bank nur toleriert, vergrößert sich der Abstand auf 3,23 € monatlich. Das sind im Jahr 38,76 €!

Es trifft die Schwächeren der Gesellschaft

Geldanleger können sich heute immer noch bei Tagesgeld über bis zu 4 % Zinsen freuen. Meine Vergleichsbanken zahlen 3,8 % (DKB) und 2,37 % (Sparkasse Köln-Bonn). Das heißt aber auch, dass sich die zweite Beispielbank das Geld zu 2,37 % borgt, um es zu 14,5 bzw. 19,75 % weiter zu verleihen.

Leider hat der finanziell Schwächere weniger Ausweichmöglichkeiten.

Lösungsidee

• Wechsel der Girokontos zu einer Bank mit niedrigen Zinssätzen
• Umwandlung in einen vom Zinssatz günstigen Ratenkredit

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DKB Tagesgeld
Geldautomaten: Sparkassen igeln sich ein

^{Bildmaterial: Andre Bonn – Fotolia.com}

Volksbankprodukte für einen optimalen Nutzen kombinieren.

Millionen Menschen sind in Hunderten von regionalen Volksbankkonstrukten Kunde. Die Konditionen unterscheiden sich allerdings erheblich.

Vorteil der Volksbanken

Kunden der Volks- und Raiffeisenbanken haben einen tollen Vorteil: Sie können an jedem Geldautomaten im Verbund gebührenfrei Bargeld und Kontoauszüge holen.

Produkt einer anderen Volksbank nutzen

Warum also nicht diesen Vorteil nutzen und das Giro- oder Tagesgeldkonto bei einer anderen Volksbank führen lassen? Bei vielen örtlichen VR-Filialen klappt das nicht, weil die Bearbeiter Wert auf das Regionalprinzip legen.

Anders sieht es bei Verbunds-Direktbanken, Abkömmlinge von örtlichen Volksbanken, aus. Beispielsweise gibt es bei der Skatbank, Ausgliederung der thüringischen Volksbank Altenburger Land, ein gebührenfreies Girokonto mit 2,5 % Zinsen.

Fazit

Man kann den persönlichen Service seiner Volksbank vor Ort nutzen, aber einige Produkte oder Dienstleistungen günstiger „outsourcen“.

www.skatbank.de

^{Bildmaterial: Volksbanken Raiffeisenbanken}

Der folgende Text war für die Veröffentlichung im Axel Springer Verlag bestimmt. Da es vergangenes Wochenende nicht dazu kam, können meine Stammleser ihn hier lesen:

Womit wurde die Norisbank seit der Eingliederung in die Gruppe der Deutschen Bank im vergangenen Jahr erfolgreich? Meine Meinung ist klar: die Einfachheit der Produkte.

Nachdem tausende Kleinanleger mit Zertifikaten aus dem Hause Lehman Brothers, die sie weder explizit wollten noch verstanden haben, auf die Nase gefallen sind, könnte man meinen, dass Banken zukünftig Produkte einfacher gestalten.

Die Norisbank geht bei ihrem Tagesgeldkonto „Top3-Zinskonto“ in eine andere Richtung. Bisher war jeder Kunde und jedes Geld der Bank gleich viel wert. Anleger, egal wie lange sie der Bank schon treu waren oder wie viel Geld sie eingezahlt hatten, bekamen denselben Zinssatz gutgeschrieben.

Tagesgeldeinsteigern empfahl ich seit 2007 die Bank besonders gern. Denn schon damals versprach das Tagesgeldkonto bis zum 31.03.2009 zu den drei besten Deutschlands zu gehören. Lockvogelangebote anderer Banken sowie ausländische Anbieter waren vom Vergleich, den man auf der Internetseite der Bank jederzeit einsehen kann, ausgeschlossen. Dies war das einzige Sternchen an den Produktbedingungen.

Am Montag dieser Woche kamen einige dazu: Die Norisbank unterscheidet zwischen altem und neuem Geld. Mit altem Geld sind die Spareinlagen vor dem 17.11.2008 gemeint. Dieses wird aktuell mit 4,1 Prozent verzinst. Die Verzinsung soll bis zum 30.06.2009 zu den besten drei gehören, verspricht das Institut. Der Zinssatz wird den Marktgegebenheiten angepasst. Frisches Geld, also neue Einzahlungen, werden mit 4,75 Prozent verzinst. Allerdings nur für maximal 50.000 Euro und nur bis zum 31.03.2009. Bestandskunden profitieren leider nicht automatisch vom neuen Zinssatz, wenn neues Kapital eingezahlt wird. Es muss laut Angebotsbedingungen erst ein zusätzliches Top3-Zinskonto eröffnet werden.

Angebotsbedingungen der Norisbank kurzgefasst

Zugegebenermaßen ist die Methode des subventionierten Zinssatzes für die Neukundenwerbung weder neu noch ehrenrührig, viele große Tagesgeldanbieter arbeiten damit. Allerdings bedauere ich, dass wieder eine Bank die Konditionen verkompliziert hat.

^{Bildmaterial: Norisbank}

Ich gehe davon aus, dass Anfang des Jahres 2009 die Zinsen für Tagesgeld purzeln werden. Eine Möglichkeit der Sicherung des aktuellen Zinsniveaus sind Festgeldanlagen. Der vereinbarte Zinssatz gilt über die gesamte Laufzeit. Einige Banken bieten aus diesem Grund nur noch Laufzeiten bis 12 Monate an. Bei der Dresdner Bank findet man noch eine 5-jährige Möglichkeit.

Neukundenangebote beim Tagesgeld

Mit dieser Grafik wirbt die DAB.

Comdirect, DAB Bank, GE Money und weitere Banken bieten Zinssätze von 5 Prozent und mehr für Neukunden. Der Zinssatz wird bis Mitte 2009 garantiert.

Somit kann ein Lockangebot zum Zinssatzsicherer werden.

^{Bildmaterial: DAB bank}

Banken haben in den vergangenen Monaten viel Geld verloren. Leider häufig nicht eigenes Geld. Muss jetzt, analog zum privaten Kapitalanleger, gespart werden?

Beobachtung bei der Volksbank

Dieser Gedanke ging mir durch den Kopf, als ich die örtliche Filiale der Volksbank besuchte. Wurde mir noch vor wenigen Monaten das kostenlose Girokonto mit einer Guthabenverzinsung von 2 Prozent angeboten, sind die Zinsen nun wegrationalisiert. Zwar ist das Girokonto immer noch kostenlos (ab einem Geldeingang von 750 Euro monatlich) – aber die Zinsen sind nicht mehr da.

Volksbank Memmingen - eine von über 200 Volksbanken

Bei Direktbanken keine Veränderung

Vermutlich ist die Konditionsverschlechterung bei der Volksbank Memmingen eine Ausnahme, da der Kampf um Kunden im Girokontosegment mit kostenloser Kreditkarte, zinsgünstigem Dispo bis hin zu Bonuspunkten zwischen den Direktbanken weiter intensiv tobt.

DKB - kommt seit Jahren ohne Konditionsänderungen aus

Linktipp: Girokontovergleich bei optimal-banking

^{Bildmaterial: Volksbank Memmingen, DKB}