Kostenloses Bargeld

EZB senkte die Zinsen. Banken die Dispozinsen aber nicht.

Tagesgelder

Den Leitzinssenkungen der Europäischen Zentralbank folgten die Banken sehr schnell beim Tagesgeld. 4,75 Prozent zahlte die Norisbank noch zu Beginn des Jahres, heute sind es gerade mal 2 Prozent.

Festgelder

Ähnlich sieht es beim Festgeld aus. Die SWK Bank startete im März mit 4,65 Prozent, senkte im gleichen Monat noch auf 2,75 Prozent ab. Auch sollte man darüber nachdenken, ob es überhaupt sinnvoll ist, größere Beträge langfristig in Geldwerten zu binden.

Girokonten

In meinem Beitrag vom 1. März berichtete ich unter dem Titel „Girokontowechsel wegen Überziehungszinsen“ schon einmal über die enormen Dispozinsen, die einige Banken verlangen. In der Zwischenzeit hat sich nur verändert, dass die DKB mit 2,55 Prozent weniger Guthabenzinsen zahlt. Dispozinssatz blieb gleich und liegt mit 7,9 Prozent extrem günstig.

Zwei Alternativen

Wer heute schon weiß, dass er künftig öfter den Dispo in Anspruch nimmt, dem empfehle ich, sich diese beiden Möglichkeiten anzusehen:

1. Girokontowechsel zum Beispiel zur DKB, absolut günstig. Alternativen wären noch Comdirect oder netbank, diese liegen beim Zins etwas höher – aber deutlich günstiger als die Sparkassen.
2. Einrichten eines Dispokredits bei einer anderen Bank. Dieses Produkt nennt sich Abrufkredit und wird ohne zusätzliches Girokonto eingerichtet. Bei den günstigsten Anbietern ING-DiBa und Credit Europe liegt der Zinssatz unter 9 Prozent.

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DKB Tagesgeld

^{Bildmaterial: m.schuckart – fotolia.com}

2,55 % heißt der neue Zinssatz der DKB

Kontoinhaber des kostenlosen Girokontos „DKB Cash“ der Deutschen Kreditbank haben die Option, Geld auf die ebenfalls kostenlose Visa Card einzuzahlen. Ab dem ersten Cent gab es 3,8 % Zinsen.

Neuer Zinssatz ab 1.4.

Ab dem ersten April wird das Kreditkartenguthaben mit 2,55 % verzinst. Dies ist zwar deutlich weniger, liegt aber noch über den Zinssätzen von ING-DiBa, Comdirect oder 1822direkt, wenn man die Neukundenangebote unberücksichtigt lässt. Darüber hinaus verzinst die DKB monatlich. Dies führt zu einem Zinseszinseffekt.

Wo gibt es einen höheren Zins?

Kunden der netbank, ebenfalls bei einer Kombination aus Girokonto und Tagesgeld, erhalten 2,75 %. Als reines Tagesgeldkonto ist das Angebot der Volkswagenbank mit 3 % empfehlenswert. Beide Banken bieten für Neukunden sogar 3,8 bzw. 4 % Zinsen an.

Volkswagenbank: 4 % für Neukunden – sonst 3 % Zinsen

Linktipp: Tagesgeldkonten (Hitliste)

DKB Girokonto weiterhin unschlagbar

Trotz Zinssenkung bleibt das Girokonto Spitzenklasse:
Keinerlei Gebühren für Kontoführung, Bargeldabhebungen, Buchungen und Visa Card sowie ein richtig günstiger Dispozinssatz von 7,9 %.

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Lastschrift selbst zurückbuchen
DKB Tagesgeld?

^{Bildmaterial: Volkswagenbank, DKB}

Lohnt sich ein Umzug?

Seit Monaten wirbt die Commerzbank mit ihrem kostenlosen* Girokonto inklusive 50 € Startguthaben. Das Startguthaben wird erst drei Monate nach Eröffnung des Kontos gutgeschrieben. Warum eigentlich so spät?

Keine Gebühren für die Kontoführung

Nutzt man das Konto privat und hat keine zusätzlichen Wünsche wie Kreditkarte oder Depot, dann kostet die Kontoführung tatsächlich nichts. Das ist bei der Commerzbank viel Wert, denn wirft man einen Blick ins umfangreiche Preis- und Leistungsverzeichnis, erfährt man, dass normale Commerzbank-Kunden für Etliches zahlen müssen.

Hier erfährt man ebenfalls, dass das kostenlose* Girokonto bei einem geringeren Gehaltseingang als 1.200 € monatlich 7,90 € kostet.

Zinsen bei der Commerzbank

Guthaben auf dem Girokonto wird nicht verzinst. Der Kreditzins auf dem Dispo liegt aktuell bei 13,49 %, bei geduldeter Überziehung berechnet die Bank stolze 18,99 %.

Vorteil Filialen

Bargeldein- und -auszahlungen kann man gebührenfrei in jeder Filiale erledigen. Filialen gibt es in fast jeder größeren Stadt. Mittels ec-Karte können sogar die Geldautomaten des Cash-Group-Verbundes kostenlos benutzt werden.

Empfehlung?

Jemand, der nicht zu einer Internetbank gehen möchte – diese haben interessante Angebote –, kann bei der Commerzbank (bei entsprechendem Einkommen) sicherlich ein gutes Zuhause für Geld und Konto finden.

Konto eröffnen

Link zur Commerzbank – Wenn alles gut geklappt hat, dann freue ich mich über einen Erfahrungsbericht. Die bisherigen Einsendungen waren nicht so euphorisch.

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Girokontowechsel wegen Überziehungszinsen?
finosdirect: Genossenschaftsbank gründet Internetbank

^{Bildmaterial: Commerzbank}

Skatbank: Geschäftskonto mit kostenloser Kontoführung

In den vergangenen Tagen haben mich mehrere Anfragen zu einem kostenlosen Geschäftskonto erreicht. Bei Einzelunternehmen empfehle ich gerne das Angebot der netbank (www.netbank.de) näher anzusehen. 

Geschäftskonto für Personengesellschaften oder juristische Personen

 
Setzt man auf Online-Banking, gibt es hier leider nicht viele attraktive Angebote. Schließlich verdienen Banken an Geschäftskonten über Gebühren und Kundenguthaben richtig gutes Geld. 

Geschäftskonto der Skatbank

Die Deutsche Skatbank, Direktbank der Volksbank Altenburger Land eG, bietet bundesweit ein Geschäftskonto, sogar für GmbH und AG, ohne Kontoführungsgebühr an.
 
Online-Buchungsgebühren sind mit 10 Cent wirklich günstig. Zugänge können für mehrere Personen eingerichtet werden. Besser: Ebenfalls können mehrere ec-Karten ausgestellt werden, während es Kreditkarten bisher nicht für geschäftliche Konten gibt. 

Guthabenverzinsung!

Fast ein Novum bei Geschäftskonten: Das Guthaben wird auf dem Girokonto mit 1,5 % verzinst.

Auf dem separaten Tagesgeldkonto gibt es immerhin 1,75 %. Allerdings ist hier eine Mindesteinlage von 5.000 € erforderlich. Obendrein kann ein Dispokredit vereinbart werden. 

Geschäftskonto für UG

Die Skatbank bietet dieses Konto auch für die neue Kapitalgesellschaftsform Unternehmergesellschaft, UG (haftungsbeschränkt), an. Die englische Limited kann hier jedoch kein Konto bekommen. 

Empfehlung für junge Unternehmen

Gerade in der Anfangsphase ist es für Unternehmen wichtig, unnötige Ausgaben nicht ausufern zu lassen. Gerne empfehle ich die Skatbank. Mein Unternehmen ist seit über einem Jahr dort Kunde.

Kostenloses Bargeld

Mit der ec-Karte sind alle Bargeldabhebungen an Geldautomaten der Volks- und Raiffeisenbanken kostenlos. Sogar Kontoauszüge können dort gebührenfrei abgeholt werden.

Skatbank

https://ssl.skatbank.de/content/skatbank-trumpfkonto-business

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DKB Tagesgeld

^{Bildmaterial: Deutsche Skatbank}

im Menüpunkt „Lastschriftrückgabe“ die Umsätze anzeigen lassen und Rückbuchung einleiten

Häufig gebe ich Vertragspartnern Einzugsermächtigungen für mein Konto. Ich schätze die Bequemlichkeit, Rechnungen nicht ständig in die Bankingsoftware einzugeben. Außerdem verpasse ich die Zahlung nicht. Bei Behörden wird anständigerweise nicht vor dem Fälligkeitstag abgebucht.

Entziehen der Einzugsermächtigung

Neigt sich eine Vertragsbeziehung dem Ende zu (beispielsweise durch Kündigung), entziehe ich schriftlich die Einzugsermächtigung. Es gibt aber genug Unternehmen in unserem Land, die dennoch weiter abbuchen.

Der Lastschrift widersprechen

Bei meiner kontoführenden Bank geht das mittlerweile sehr einfach. Im Menü Umsätze gibt es die Option „Lastschriftrückgabe“. Buchungssatz anwählen und mit einer TAN bestätigen und schon wird das Geld zurückgeholt. Erst ab einem Betrag von 3.000 € muss ich meine Bank kontaktieren.

so sieht es aus, wenn die Lastschrift zurückgeholt wurde

Kosten der Rücklastschrift?

Diese trägt immer der Abbuchende, also der andere. Natürlich versucht dieser Ihnen Kosten in Rechnung zu stellen. War die Abbuchung aber unberechtigt, wie in meinem Beispiel mit dem Fitnessstudio (die Einzugsermächtigung war schriftlich widerrufen, was man jederzeit machen kann), dann darf er diese Kosten nicht berechnen.

Wie hoch sind die Kosten?

Meistens handelt es sich um 6 €. Jeweils 3 € berechnen die beteiligten Banken. Ist der Betrag höher, handelt es sich um eine teure Bank oder der (ehemalige) Vertragspartner meint, er müsse noch etwas für seine Bearbeitung berechnen.

Wenn man im Recht ist, braucht man sich nicht vor einer Lastschriftrückgabe scheuen. Man hat dazu 6 Wochen Zeit. Spielt Kriminalität mit hinein, noch länger.

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Ist ein Tagesgeldkonto genauso sicher wie ein Sparbuch?
DKB Tagesgeld

^{Bildmaterial: DKB}

Bisher habe ich hauptsächlich über Guthabenzinsen bei Banken berichtet. In Zeiten vermehrter Kurzarbeit und Arbeitsplatzunsicherheit lohnt es sich, einmal einen Blick auf die andere Konditionsseite bei Girokonten zu werfen.

Hosentaschen leer · wie hoch sind die Überziehungszinsen?

Dispo und Überziehung

Auf der Sollseite gibt es zwei Begriffe: Zinssatz für den Dispositionskredit (das Konto befindet sich im Minus, bleibt aber im vereinbarten Kreditrahmen) und den Überziehungszinssatz (das Konto verlässt den von der Bank geduldeten Kreditrahmen nach unten).

Im Schnitt sind die Überziehungszinsen 5 % teurer als der normale Dispositionskredit.

Bis zu 19,75 % Überziehungszinsen

Im letzten halben Jahr hat die Europäische Zentralbank den Leitzins mehr als halbiert, von 4,25 auf 2 % herabgesenkt. Politisches Ziel war die Kreditaufnahme zu „verbilligen“.

Bei den Girokonten ist dies bisher nicht angekommen.

Vergleichsbeispiel Direktbank – Filialbank

Die Konditionen meiner beiden Vergleichsbanken wurden seit dem Ausbruch der Finanzkrise nicht angepasst. Letzte Änderung bei der DKB war am 15.8.2008 und bei der Sparkasse Köln-Bonn am 28.7.2008

Wer im Monat durchschnittlich mit 500 € im Minus ist, zahlt bei der Sparkasse 2,75 € pro Monat mehr an Zinsen, wenn der Dispo vereinbart wurde. Wird die Überziehung von der Bank nur toleriert, vergrößert sich der Abstand auf 3,23 € monatlich. Das sind im Jahr 38,76 €!

Es trifft die Schwächeren der Gesellschaft

Geldanleger können sich heute immer noch bei Tagesgeld über bis zu 4 % Zinsen freuen. Meine Vergleichsbanken zahlen 3,8 % (DKB) und 2,37 % (Sparkasse Köln-Bonn). Das heißt aber auch, dass sich die zweite Beispielbank das Geld zu 2,37 % borgt, um es zu 14,5 bzw. 19,75 % weiter zu verleihen.

Leider hat der finanziell Schwächere weniger Ausweichmöglichkeiten.

Lösungsidee

• Wechsel der Girokontos zu einer Bank mit niedrigen Zinssätzen
• Umwandlung in einen vom Zinssatz günstigen Ratenkredit

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DKB Tagesgeld
Geldautomaten: Sparkassen igeln sich ein

^{Bildmaterial: Andre Bonn – Fotolia.com}

Seit wenigen Tagen wirbt die SWK (Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH) mit 4,65 % Zinsen für Festgeld.

Brandaktuell: 4,5 bis 4,65 % beim SWK Festgeld · Laufzeit 3 bis 12 Monate

Ich habe mir die Konditionen genau angesehen und einen wesentlichen Unterschied zu den sonstigen Festgeldangeboten festgestellt.

Gesetzliche Einlagensicherung

Der Mindestschutz für Sparguthaben in Deutschland beträgt 90 % von maximal 20.000 €. Das bedeutet: Egal wie viel Geld man bei der Bank eingezahlt hat, im Pleitefall sind höchstens 18.000 € garantiert ersetzt. So ist es gesetzlich festgelegt.

Die meisten deutschen Privatbanken sind dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken beigetreten. Kundeneinlagen sind in Millionenhöhe garantiert. Guthaben bei Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken sind genauso gut abgesichert.

Staatsgarantie der Bundesregierung

Die SWK Bank verweist beim Thema Einlagensicherung auf die Staatsgarantie, die Bundeskanzlerin Angela Merkel ausgerufen hat. Diese Staatsgarantie ist aber nicht gesetzlich verankert. Es hat eher den Charakter einer Absichtserklärung, Versicherung und Versprechung.

Spezialist für Verbraucherkredite

In den letzten 50 Jahren ist die SWK als Spezialbank für günstige Verbraucherkredite in Erscheinung getreten. Das Anlagegeschäft stand bisher nicht im Fokus. Es hat aus Sicht der Bank bisher keinen Sinn gemacht, der freiwilligen Einlagensicherung beizutreten.

Mein Fazit

Das Angebot 4,65 % bei 12 Monaten fest, gehört zu den besten. Selbst im Vergleich mit ausländischen Marktteilnehmern. Bevor ich mein Geld beispielsweise nach Osteuropa schicke, wo Frau Merkels Staatsversprechen nicht gilt, würde ich es bei der SWK Bank anlegen.

Allerdings auch nicht mehr als ein paar Tausend Euro. Das liegt aber daran, dass ich ein größerer Freund des Tagesgelds bin.

Zur Bank: www.swkbank.de

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Ist ein Tagesgeldkonto genauso sicher wie ein Sparbuch?

Kati Wilhelm und 1 Million andere haben ein Konto bei der DKB

DKB: Erstklassiges Girokonto wird zum Top Tagesgeld

Über die DKB und deren Top-Seller, das Girokonto DKB Cash, findet man hunderttausende Informationsseiten im Internet, die zum überwiegenden Teil positiv über das kostenlose Girokonto mit ebenfalls kostenloser Bargeldversorgung berichten. Zu Recht!

DKB bietet 3,8 % Zinsen

Die Leitzinssenkung haben viele deutsche Banken ernst genommen und ihre eigenen Zinsen für Tagesgeld im Januar und in den ersten Februartagen teils erheblich gesenkt. Seit 18 Monaten hat die DKB keine Veränderungen bei den Konditionen vorgenommen und zählt jetzt mit 3,8 % zu den Spitzenreitern beim inländischen Tagesgeld.

Zinsen auf der Kreditkarte

Die 3,8 % Zinsen gelten für Guthaben auf der Visa Card. Guthaben kann aber einfach zwischen Girokonto und Kreditkarte transferiert werden. Das Girokonto wird selbst mit 0,5 % verzinst.

Monatliche Gutschrift

Da die Kreditkarte monatlich abgerechnet wird, gibt es auch eine monatliche Zinsgutschrift. Die Zinsen für Guthaben auf dem Girokonto werden wie allgemein üblich quartalsweise gutgeschrieben.

DKB Tagesgeld: Sehr gute Bedingungen!

Sicherlich eine gute Empfehlung!

Mehr Infos: www.dkb.de

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Tagesgeld wird umgeschichtet

^{Bildmaterial: DKB}

Direktbanken wie DKB oder ING-DiBa werben mit dem Angebot eines kostenlosen Girokontos, bei dem sogar die Bargeldversorgung überall kostenlos ist.

Geldautomatensuche: Visa Card aber unerwünscht!

Diese Direktbanken greifen auf die bestehenden Geldautomatennetze anderer Banken zurück und übernehmen die Abhebungsgebühren für ihre Kunden.

Für Fremdkunden gibt es kein Geld mehr

In der Vergangenheit gab es immer wieder Probleme bei einigen Sparkassen und Volksbanken; ich berichtete im „Geldautomatenkrieg“ darüber.

Nun haben die Sparkassen Dinslaken-Voerde-Hünxe und Heilbronn ihre Verträge mit dem Kreditkartenunternehmen Visa gekündigt.

Anlass scheint eine gerichtliche Entscheidung zur Zulassung von Bargeldabhebungen für Fremdkunden zu sein, weil zwischen der Sparkasse und dem Unternehmen Visa ein Geschäftsvertrag bestand.

Sparkassen haben an Fremdkunden gut verdient

Als Mittelwert kann man einen Euro Gewinn pro Fremdkundenabhebung angeben. Hierbei sind die Kosten für Wartung und Beschaffung der Geldautomaten schon abgezogen.

Vermutlich wiegt der Verlust von Kunden für die Sparkasse schwerer.

Ich glaube, dass die Sparkasse die falsche Richtung in der Kundenpolitik einschlägt. In einer Welt, die immer liberaler und wettbewerbsorientierter wird, werden diese Abschottungs- und Einigelungsversuche nur von kurzfristigem Erfolg sein. Ich sehe darin keine gute Handlung.

Für Touristen und Geschäftsreisende kaum nachvollziehbar

Gerade für Menschen auf Reisen ist es kaum nach vollziehbar, dass eine international anerkannte Kreditkarte von einigen deutschen Sparkassen nicht mehr akzeptiert wird.

Ich fand es klasse, überall im In- und Ausland mit meiner Visa Card Bargeld in der Landeswährung holen zu können.

Die Alternative heißt MasterCard

Die MasterCard ist vom Geldautomatenkrieg nicht betroffen. Es gibt sie beispielsweise beim kostenlosem Girokonto der netbank.
Allerdings erhebt die Bank eine Jahresgebühr, wenn bestimmte Mindestumsätze nicht anfallen.

MasterCard ist nicht vom Geldautomatenkrieg betroffen

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^{Bildmaterial: Sparkasse, MasterCard}

finos bedeutet: finanzoptimiert · interaktiv & individuell · null Gebühren · ohne Sternchen · sicher

„finosdirect“ lautet der modern klingende Name der Direktbank der Sparda-Bank Südwest eG. Die Angebotspalette deckt den Zahlungsverkehr mit Girokonto und Kreditkarte ab. Zusätzlich gibt es gute Konditionen für Tages- und Festgeld.

Kann finosdirect mit den etablierten Direktbanken mithalten?

Ja, kann sie: kostenlose Kontoführung beim Girokonto, sogar ohne Mindesteinkommen. EC- und MasterCard ebenfalls gebührenfrei.

Wie ist die Bargeldversorgung geregelt?

An allen Automaten des Cash Pools gebührenfrei mit der EC-Karte. Im Ausland über die MasterCard.

Was kann finosdirect besser als bisherige Direktbanken?

Die Bank hat verstanden, dass Bankkunden ein guter telefonischer Draht, vor allem bei Problemen, wichtig ist. Die Bank ist entweder über einen normale Festnetznummer (06131 / 915 9734) oder per gebührenfreier Hotline (0800 / 34 667 34 – Sprachcomputer, der an einen Berater weitervermittelt) erreichbar.

igiro hat das kostenlose Girokonto bei finosdirect

Gibt es einen Haken?

Ja, aber nur für Interessenten, die nicht aus Rheinland-Pfalz oder dem Saarland kommen. Nur Einwohner dieser beiden Bundesländer werden als Girokontokunden aufgenommen.

Die Tages- und Festgeldangebote hingegen sind bundesweit offen.

Mehr Infos: www.finosdirect.de

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